بیمه مسئولیت
از گذشته تا کنون انسان‌ها در معرض حوادث مختلفی قرار داشته‌اند که با توجه به پیشرفت جوامع بشری و صنعت‌های مختلف و تحول سبک زندگی این خطرات به شیوه‌های پیشرفته‌تر به سراغ ما آمده‌اند.
حال که انسان ناگزیر از زندگی و انجام انواع فعالیت‌های مختلف می‌باشد برای مقابله با این حوادث چه باید کرد؟
یکی از راه‌های مقابله با خطرات بیمه است.
بيمه مسئوليت مدني اوایل قرن نوزدهم و به دنبال پيدايش ساير رشته‌هاي بيمه مانند بيمه ترابري، بيمه اشخاص و بيمه آتش‌سوزي، همزمان با تحولات صنعتي ايجاد شد. بيمه مسئوليت مدني ابتدا براي حوادث ناشي از كار و آتش‌سوزي نمود پيدا كرد و سپس با اختراعات اتومبيل و حوادث ناشي از استفاده اتومبيل موجب ايجاد و گسترش پوشش‌هاي بيمه‌اي براي آنها شد. در همين قرن بود كه كشورهاي صنعتي و در راس آنها آلمان به منظور حمايت از كارگران دولت از تكنيك‌هاي بيمه‌اي استفاده نموده و تامين‌هاي لازم به تصويب رسيد كه كارفرمايان را مسئول جبران خسارت‌هاي ناشي از حوادث كار شناخت.
آن‌چه امروزه به صورت کلی به بیمه مسئولیت شناخته می‌شود و کاربرد بیش‌تری دارد همان بیمه مسئولیت مدنی است.
بیمه مسئوليت مدنی
بیمه مسئولیت مدنی تعهداتی را شامل می‌شود که بر اساس قانون، بیمه‌گذار برعهده دارد و اگر حادثه یا اتفاقی رخ دهد، بیمه‌گذار باید پاسخگو باشد. این نوع بیمه انواع گوناگونی دارد و معمولاً در هر شرایطی که فردی مسئولیتی را عهده‌دار است، بیمه مسئولیت نیز تعریف شده‌است.
بیمه‌های مسئولیت مدنی شامل 4 دسته مسئولیت عمومی، مسئولیت کالا، مسئولیت حرفه‌ای و مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان می‌باشد.
بیمه‌نامه مسئولیت عمومی: افراد، خود را در برابر زیان‌های مالی و جانی وارده بر اشخاص ثالث (غیر از کارکنان و کارمندان خود) طی فعالیت‌های روزانه و عمومیشان بیمه می‌کنند. که شامل بیمه نامه‌هایی به شکل ذیل می‌باشد:
بيمه‌نامه مسئوليت آسانسور، مسئولیت به تبع آتش سوزی، مهدكودك، مكان‌هاي آموزشي، شهربازي، سينماها، هتل‌ها، پيمانكاران در قبال اشخاص ثالث، شهرداري‌ها، باشگاه‌هاي ورزشي، تورهاي مسافرتي، استخر و...
- با توجه به اهمیت بیمه مسئولیت به تبع آتش‌سوزی، در زیر به شرح این مورد می‌پردازیم :
در حادثه آتش سوزی ممکن است دامنه آتش سوزی و انفجار به قدری باشد که علاوه بر خود محل حادثه به طبقات کناری، زیرین و یا فوقانی محل وقوع حادثه هم آسیب بزند و برای دیگران نیز خسارات مالی و جانی وارد کند. در صورتیکه دارای بیمه مسئولیت ناشی از آتش سوزی باشید، این بیمه تمام خسارت و زیان‌های ناشی از آتش سوزی وارد شده به اشخاص ثالث را جبران می‌نماید.
بیمه مسئولیت کالا: مسئوليت توليدكننده ، واردكننده ، عمده فروش و خرده فروش را در قبال مصرف كننده براي جبران خسارت‌هاي مالي و جاني ناشي از كالاهاي معيوبي كه به بازارعرضه مي‌شود را پوشش مي‌دهد.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای: در بیمه نامه‌های مسئولیت حرفه‌ای، بیمه‌گزار در قبال خسارت وارده بر دیگران به واسطه شغل اصلی و حرفه‌ای خود، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد و مسئول رفع خسارت، بیمه‌گر خواهد بود. این بیمه‌نامه مسئوليت افراد حرفه‌اي را كه بر اثر غفلت و خطا در هنگام اجراي وظایف حرفه‌اي خود باعث وارد آمدن خسارت‌هاي مالي و بدني به افرادي مي‌شوند كه به نحوي از خدمات آنها استفاده مي‌كنند را پوشش مي‌دهد. برخی از مهم‌ترین بیمه‌های مسئولیت حرفه‌ای به شرح زیر است:
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان
موضوع بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، جبران خسارات ناشی از صدمات بدنی و یا فوت بیماران به موجب قصور، اشتباه و یا غفلت پزشک است. پوشش اصلی این بیمه‌نامه شامل دیه فوت، دیه نقص عضو، هزینه‌های پزشکی صدمات جسمی به بیمار است که در طول مدت بیمه رخ داده باشد.
- بیمه مسئولیت فنی بیمارستان، کلینیک، داروخانه و ازمایشگاه
به موجب این بیمه‌نامه اگر در حین انجام وظایف اصلی این مجموعه‌ها که از طرف وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشکی تعیین و تایید شده است، آسیبی به مراجعه‌کنندگان و همراهان آنها وارد شود، بیمه‌گر ملزم به جبران آن خواهد بود.
- بیمه‌نامه مسئولیت حرفه‌ای مدیران
یکی از مهم‌ترین شاخه‌های بیمه‌نامه مسئولیت حرفه‌ای، بیمه‌نامه مسئولیت حرفه‌ای مدیران می‌باشد که عبارت است از بیمه مسئولیت حرفه‌ای بیمه‌گذار در قبال سازمان و اشخاص ثالث بدین مضمون که چنانچه بر اثر قصور و غفلت و سهل‌انگاری در انجام وظایف محوله خسارت مالی به ذینفعان وارد آورد و مسئولیت وی توسط مراجع ذیصلاح قضایی احراز گردد، بیمه‌گر با رعایت شرایط خصوصی و عمومی و استثنائات این بیمه‌نامه و تا سقف جدول تعهدات ذیل متعهد به جبران خسارت(مالی) می‌باشد.
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان: کارفرمایان در مقابل کلیه خسارات بدنی وارده بر کارگران و یا کارکنان خود که ناشی از حوادث حین کار باشد، مسئول بوده و ملزم به جبران هستند. به موجب این بیمه، مسئولیت کارفرمایان در قبال خسارت وارده بر کارکنان خود، تحت پوشش قرار می‌گیرد. بدين معني كه چنانچه در اثر غفلت و قصور كارفرما به كاركنان تحت امر، خسارت بدني وارد آيد و موجب مسئوليت بيمه‌گذار شود بيمه‌گر پس از احراز مسئوليت نسبت به جبران غرامت اقدام خواهد نمود.
- بیمه عملیات ساختمانی
عبارت است از مسئولیت مدنی بیمه‌گزار در قبال اشخاص ثالث ناشی از اجرای عملیات ساختمانی در محل مورد بیمه بدین معنی که چنانچه در نتیجه عملیات اجرایی بیمه گزار خسارت جانی و مالی وارد آید ، بیمه‌گر پس از احراز مسئولیت بیمه‌گزار و در صورت لزوم طبق رای مراجع قضایی، نسبت به جبران خسارت اقدام می‌نماید.
لازم به ذکر است مهم‌ترین سندی که بیمه‌نامه بر اساس آن صادر می‌گردد فرم پیشنهاد می‌باشد که حتما توسط خود بیمه‌گذار تکمیل می‌گردد که شامل اطلاعاتی نظیر موارد ذیل می‌باشد:
مشخصات بیمه‌گذار، نوع فعالیت اصلی، ضریب نیروی کار، تعداد نیروی متغیر(روزمزد و ساعتی)، تعداد نیروی پیمانکار، تفکیک نیروی شغلی (کارکنان کارفرما و پیمانکار)، تعداد شیفت کاری ( یک شیفت / دو شیفت/ سه شیفت)، مدت بیمه‌نامه، تعهدات درخواستی (میزان دیه و هزینه پزشکی)، کلوز(پوشش) درخواستی، نشانی محدوده فعالیت، تحت پوشش قرار گرفتن اماكن وابسته به كارگاه مانند رستوران، حمام، سالن ورزشي و......
بیمه مسئولیت دارای ده‌ها زیرشاخه و پوشش های اضافی است، اگر تصمیم به خرید بیمه مسئولیت دارید اما با شاخه مربوط به شغل خود و نیز شرکت‌های بیمه‌ای که آن را ارائه می‌دهند آشنایی ندارید می‌توانید از مشاوران کارگزاری بیمه تامین آینده، کمک بگیرید.
برای دانلود فایل pdf اینجا کلیک نمائید.